Независимая экспертиза по КАСКО

КАСКО — расширенные страховые программы, в рамках которых ущерб компенсируется практически при любых повреждениях автомобиля. В случае, если автомобиль будет поврежден в ДТП, во время стоянки, третьими лицами и т.п.

На практике компенсация ущерба по КАСКО не всегда выполняется в полном объеме. Более того, страховые компании используют целый набор методов для экономии собственных средств за счет выплат. Ниже мы разберем типовые ситуации, при которых страховая компания не платит по КАСКО.

Отказ в выплате по КАСКО при незначительном ущербе

Условия страхования КАСКО могут позволять не вызывать ГИБДД при причинении автомобилю незначительного ущерба. Автовладелец в этом случае обращается в страховую компанию, которая оценивает повреждения и определяет размер компенсации.

На практике компания может отказаться компенсировать незначительный убыток. Причины отказа:

• автовладелец не регистрирует ДТП, не оформляет в ГИБДД справку о нем в случае, если ущерб ниже установленной договором суммы;
• страховая компания проводит экспертизу, по результатам которой сумма ущерба превышает установленный договором лимит;
• ущерб не попадает в категорию «незначительного».

Размер убытка в таких случаях нередко завышается, чтобы выйти за пределы установленной договором суммы. В такой ситуации необходимо проведение встречной независимой экспертизы по КАСКО, которая определит фактический размер убытков. Если окажется, что он попадает в категорию «незначительного», страховщик будет обязан выплатить компенсацию.

Завышение ущерба и конструктивная гибель автомобиля

При большом объеме повреждений считается, что произошла конструктивная гибель автомобиля, ремонтировать его нецелесообразно. Такая ситуация возникает, если сумма ущерба превышает 60-80% от рыночной стоимости авто. Выплата в этом случае рассчитывается по особому алгоритму. Эксперт определяет стоимость годных остатков, которые можно продать. Полученная сумма вычитается из страховой выплаты. Чтобы максимально занизить размер компенсации, страховщики делают следующее:

• если ущерб значителен, но его размер не позволяет признать авто не подлежащим ремонту, убыток завышают до нужного уровня;
• стоимость годных остатков также завышают, чтобы вычесть как можно большую сумму из положенной компенсации;
• дополнительно учитывается амортизация за период действия договора КАСКО. Она рассчитывается в процентах и вычитается из страховой премии.

В результате вместо полной компенсации автовладелец получает только 30-40% от нее (100% размер страховой премии – 50-55% стоимости годных остатков – 10-15% на амортизацию = 30-40%).

Чтобы оспорить это, потребуется заказать независимую экспертизу по КАСКО. Если окажется, что восстановление авто целесообразно, эксперт рассчитает стоимость восстановительного ремонта, по которой будет определяться размер компенсации. Если авто будет признано не подлежащим ремонту, при проведении экспертизы будет корректно рассчитана стоимость годных остатков и объем амортизации.

Страховая сумма занижена автовладельцем

Годовая стоимость страхования по КАСКО составляет около 7% от цены автомобиля. Чтобы снизить затраты на страховку, автовладельцы занижают стоимость своих авто при страховании. После наступления страхового случая это оборачивается дополнительными потерями. Страховая компания рассчитывает размер компенсации по заявленной цене ТС. Так как она меньше фактической стоимости, компенсация не покроет затрат на ремонт. Если автомобиль признается не подлежащим восстановлению, потери будут еще больше. Так, если реальная стоимость автомобиля 700 тыс. руб., а автовладелец заявил только 500 тыс. руб., расчеты будут выполняться исходя из прописанной в договоре суммы. В результате годовая экономия на оплате полиса составит около 14 тыс. руб., а фактические потери — 250 тыс. руб.

Объем ущерба занижен

Чтобы сократить размер выплаты и убытков, страховые компании рассчитывают компенсации, исходя из цен «партнерских» автосервисов. Предполагается, что по договору со страховщиком автосервис устранит повреждения автомобиля за ту сумму, которая будет выплачена в качестве компенсации. На практике размер убытка занижается страховой. Автовладелец получает компенсацию, соглашаясь таким образом с расчетами страховщика. После он обращается в «партнерский» автосервис, где оказывается, что ремонт обойдется дороже. Разницу ему приходится доплачивать самостоятельно, так как считается, что ущерб уже компенсирован.

Кредитный автомобиль, не подлежащий ремонту

Если в результате ДТП кредитный автомобиль получает значительные повреждения, то есть произошла его конструктивная гибель, убытки для владельца будут максимальными. Компенсацию от страховой компании в этом случае получает банк, который выдавал кредит на покупку. При этом в кредитном договоре указывается, что заем должен быть погашен полностью, если автомобиль будет отчужден. Если компенсации не хватит, чтобы рассчитаться по кредиту, автовладелец будет выплачивать остаток самостоятельно. Если страховая компания занизит размер ущерба, владелец не сможет оспорить его, так как выгодоприобретателем становится не банк.

Как защитить свои интересы?

• при заключении договора внимательно ознакомьтесь с его условиями. Уделите внимание условиям страхования, компенсации ущерба, прописанным ограничениям. Если остаются неясные моменты, обратитесь в юристам компании "Инвест Консалтинг" за консультацией;
• при оформлении страхового полиса КАСКО не сэкономьте, занижая стоимость вашего авто или покупая полис с франшизой;
• если страховая компания ущемляет ваши интересы, обратитесь за помощью к независимым экспертам для оценки ущерба и к автоюристам для защиты ваших прав.